In de media is veel te lezen over het grote woningtekort in ons land. Veel mensen zijn op zoek naar een woning, maar kunnen geen betaalbare woning naar hun wens vinden. Wil jij ook je eerste koopwoning kopen, of doorstromen naar een andere, grotere woning? En ben je ook nog eens een startende ondernemer? Dan kan je het idee hebben dat het moeilijk of zo niet onmogelijk is om een hypotheek te krijgen. Ook jij kent vast wel een collega-ondernemer die heel veel moeite heeft moeten doen om een hypotheek te krijgen. Hoewel de regels voor hypotheken bij (startende) ondernemers weliswaar strenger zijn, hoeft het echter helemaal niet onmogelijk of moeilijk te zijn een hypotheek te krijgen. Hieronder lees je meer over de aanvraag van een hypotheek als startende ondernemer.
Eerst online een hypotheekberekening doen
Natuurlijk is het leuk om op bijvoorbeeld Funda te gaan kijken welke huizen je interesse hebben. Maar eigenlijk heeft het nog geen zin hiernaar te gaan kijken als je niet weet hoe hoog je hypotheek mag zijn. Weet je dat wel, dan kun je realistischer gaan kijken welke huizen financieel binnen je bereik liggen. Het is dus zaak eerst je financiële situatie in kaart te brengen en je maximale hypotheek te berekenen. Dit kun je globaal doen met een online hypotheekberekening. Heb je een woning gevonden en is de koop gesloten? Dan ga je een definitieve hypotheekaanvraag doen bij een verstrekker.
Financieel inzicht in je onderneming
Bij de aanvraag van een hypotheek kijkt de hypotheekverstrekker naar je financiële middelen. Ze willen immers een inschatting maken van het risico dat ze lopen bij het verstrekken van een hypotheek. Werk je in loondienst, dan vormen je loonstroken bewijs van inkomsten. Maar als ondernemer ben je eigen baas en krijg je geen loonstrookjes. De hypotheekverstrekker zal dan cijfers van je onderneming willen inzien. Hiervoor heb je in ieder geval de volgende documenten nodig:
- Aangifte inkomstenbelasting over de laatste drie jaar;
- Jaarrapporten over de laatste drie jaar (of minder als je recenter gestart bent); en
- Inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
Nog maar kort actief als ondernemer?
Over het algemeen kijken hypotheekverstrekkers naar de financiële situatie van je onderneming over de afgelopen drie jaar. Maar ook als je minder lang als ondernemer bezig bent, kun je een hypotheek krijgen. Wel moet je dan aan kunnen tonen dat je onderneming een goede toekomst lijkt te hebben (bijvoorbeeld door middel van een omzetprognose), en je verstandig en verantwoord met financiële zaken omgaat.
Iemand die in loondienst werkt en een vast contract heeft, is redelijk zeker van zijn of haar inkomsten de komende jaren. Maar bij een ondernemer is dat niet het geval, en zeker niet bij een startende ondernemer. Je product of dienst kan nog zo goed zijn, het is nooit zeker of het een succes gaat worden. Hypotheekverstrekkers hanteren daarom bij startende ondernemers vaak andere voorwaarden. Dit omdat er meer risico is. Je onderneming moet in ieder geval minimaal een jaar bestaan. Dit geldt zowel voor een hypotheek met als zonder NHG. Bestaat je onderneming minder dan drie, maar meer dan twee jaar? Dan rekenen ze vaak met 90 procent van de winst, of je inkomen. Bestaat je onderneming minder dan twee jaar? Dan hanteren ze meestal 75 procent van je inkomen als leidraad voor het maximale hypotheekbedrag.
Andere factoren die je maximale hypotheek bepalen
Hypotheekverstrekkers kijken niet alleen naar je winst of inkomen, maar ook naar je overige vaste lasten. Zo willen ze bijvoorbeeld weten of je een studieschuld hebt, of alimentatie moet betalen. Daarnaast zijn er diverse dingen die je kredietwaardigheid positief kunnen beïnvloeden. Zo kan er iemand anders zoals een ouder of ander familielid garant voor je staan. Ook krijg je eerder een positieve beoordeling van een hypotheekverstrekker als je veel eigen geld inbrengt bij de aankoop, en er maar een gedeelte gefinancierd hoeft te worden door middel van de hypotheek. Heb je een partner die in loondienst werkt? Dat maakt het krijgen van een hypotheek voor een startende ondernemer een stuk gemakkelijk. Bovendien wordt het inkomen van een partner steeds zwaarder meegeteld bij de berekening van de maximale hypotheek.
Is de hypotheek goedgekeurd? Succes met de verhuizing en geniet van je nieuwe woning!
