Hoeveel je kan lenen, is afhankelijk van verschillende zaken. Enerzijds speelt je financiële situatie een heel belangrijke rol. Wie meer verdient, zal namelijk meer kunnen lenen. Dat zie je bijvoorbeeld mooi via de tool bereken hoeveel ik kan lenen van Becam. Bij zo’n tools moet je echter altijd je bruto-maandinkomen invullen. Probleempje: als zzp’er is er niet altijd evenveel duidelijkheid over hoe hoog dit inkomen is.
Duidelijkheid verschaffen over je inkomsten
Als zzp’er is het verkrijgen van een lening sowieso altijd wat complexer. Dit komt vooral omdat het inkomen van een zzp’er niet helemaal stabiel is en minder goed te voorspellen valt. Daarom hebben banken natuurlijk liever iemand die vast in loondienst is. Banken willen bovendien ook wat meer jaarcijfers zien van een zzp’er. Zo schenken de jaarcijfers van drie kalenderjaren al meer klaarheid dan één jaarcijfer van een zzp’er die net is begonnen.
Kredietverstrekkers vertrekken daarbij niet altijd van het gemiddelde van de voorgelegde cijfers, maar houden bijvoorbeeld ook rekening met de evolutie. Ook verzekeringen, zoals een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid, helpen om zekerheid te verschaffen. Op basis van al deze factoren maken kredietverstrekkers fictief een inschatting van je maandinkomen. Het is inderdaad allemaal wat complexer en het is nu eenmaal een van de dingen die minder leuk zijn aan zzp’er worden.
Persoonlijke situatie
Als je alleen een lening wil aangaan, kan de bank ook enkel maar bij jou aankloppen. Hierdoor wordt de lening opnieuw wat risicovoller en minder interessant. Wanneer je daarentegen een partner hebt die ook zelf over een mooi inkomen beschikt, is de situatie anders. Het totale inkomen stijgt en tegelijkertijd neemt dan ook het risico af.
Wanneer er geen partner is, kan je soms ook op een andere manier zekerheid verschaffen. Zo kan iemand zich bijvoorbeeld borgstellen. De kredietverstrekker kan dan bij deze persoon aankloppen wanneer jij niet kan betalen. Ook dat is natuurlijk een belangrijke garantie.
Verplichtingen van de kredietnemer
Je bruto-inkomen mag dan wel heel hoog zijn, maar uiteindelijk gaat het erom hoeveel geld je netto aan de kredietverstrekker kan geven. Als je bijvoorbeeld al een hypotheek moet betalen, geeft dat al meteen een flinke knauw aan je leencapaciteit. Ook de huur voor je huurhuis, alimentatie voor de kinderen of andere leningen zorgen ervoor dat je minder kan lenen.
Rente en kenmerken van het krediet
Hoeveel je kan lenen wordt bepaald door de maandlasten die je financieel kan dragen. Deze maandlasten zijn samengesteld uit het geleende kapitaal dat je moet terugbetalen, maar ook uit een stukje rente. Als de rentetarieven gunstiger zijn, kan je een hoger bedrag lenen omdat je minder rente terug moet betalen. De maandlast blijft dan wel hetzelfde.
Nu moet je weten dat deze rentetarieven deels worden vastgesteld op basis van het risico. Als je bijvoorbeeld leent voor een huis heeft de bank via de hypotheek vrij veel zekerheid. Hierdoor zal de rente lager zijn. Als je leent voor een borstvergroting is er minder zekerheid en zal de rente hoger zijn.
Meer duidelijkheid met een berekening op maat
Je merkt dat het niet zo eenvoudig is om te bepalen hoeveel je als zzp’er kan lenen. Het maandinkomen dat je in een simulatietool ingeeft, zal niet altijd het bedrag zijn waar de kredietverstrekker rekening mee houdt. In ieder geval geeft het wel al een goede indicatie van hoeveel je kan lenen. Voor een concreet bedrag overleg je beter even met een kredietverstrekker die de nodige berekeningen voor je kan maken. Dit kan uiteraard volledig vrijblijvend.
